Антикризисные рецепты: как приобрести автомобиль, не платя сразу всю цену

Автомобиль "в нарезку".

За десятилетия, прошедшие с времен приключений Остапа Бендера, большинство из нас согласились с лозунгом "Автомобиль не роскошь, а средство передвижения". К сожалению, это средство для многих до сих пор остается роскошью — по крайней мере, далеко не каждый в состоянии приобрести его за счет собственных средств. Что делать?

Ну, машину можно приобрести за счет земных средств, прибегнув к одной из программ банковского автокредитования. Это наиболее известный народу путь. Во-вторых, средство транспорта можно взять в аренду с выкупом, то есть в лизинг. Такой способ приобретения менее популярен, но имеет ряд своих преимуществ. Частенько можно встретить также предложения приобрести автомобиль в рассрочку. Но при ближайшем рассмотрении оказывается, что под этим термином скрывается либо тот же кредит, либо, гораздо чаще, — тот же лизинг. Похоже, что в последнее время это у лизинговых компаний мода такая: заменять непривычное и пугающее "лизинг" на слово, ласкавшее слух еще в советские времена. "Сегодня" попыталась разобраться, в чем разница между этими понятиями и как лучше приобрести автомобиль.

"ВТОРОЙ ГОД — ПРОЛЕТ НОРМАЛЬНЫЙ", ИЛИ РЕАЛИИ КРЕДИТОВАНИЯ

"Рынок автокредитования не активен, как и авторынок в целом", — так ситуацию с кредитами комментирует ведущий эксперт сектора развития кредитования и страхования ОТП Банка Олег Качмар. Действительно, по данным ассоциации "Укравтопром", в 2014 году продажи новых авто в Украине сократились на 55% (подержанных — на 47%), а за первые полгода 2015-го легковушек продали уже на 70% меньше, чем за аналогичный период неудачного прошлого года. Правда, к концу полугодия отставание несколько сократили — нынешний июнь стал "всего лишь" на 45,7% хуже прошлогоднего. "Рынок автокредитования все еще находится в состоянии падения. Высокие цены на покупку делают приобретение автомобиля недоступным как за наличные, так и в кредит", — считает начальник отдела управления сетью отделений и прямых каналов, эксперт по автокредитованию ПАОКБ "ПРАВЭКС-БАНК" Инна Демченко.

Времена, когда ко всеобщему удовольствию клиенты массово брали кредиты для при приобретения авто, банки охотно их выдавали, а торговцы транспортными средствами с азартом подсчитывали проценты роста продаж, канули в Лету.

РЫНОЧНЫЙ СПРОС. "Общая причина более низкой активности в сфере автокредитования — экономическая ситуация, — говорит директор департамента по продуктам розничного бизнеса ПУМБ Ярослав Сковрон. — Первый аспект — рыночный спрос. Обычно в сложных экономических условиях население сводит к минимуму такие "семейные инвестиции", как новая машина, так что спрос на автомобили на рынке в целом низкий". С другой стороны, указывает эксперт, и сами банки не готовы инвестировать в построение и поддержку должной сети для продажи автокредитов: при таком низком спросе на авто она не будет загружена, и инвестиции в обозримом будущем не окупятся. А кто в нынешние нелегкие времена станет вкладывать средства без конкретной и хорошо просчитываемой отдачи?

"Второй аспект — ограничение в ликвидности, с которым сейчас сталкивается банковский рынок. Есть, конечно, исключения, когда банки специализируются именно в автокредитовании, и они продолжают работать в своем сегменте для того небольшого спроса, который существует. Но в целом финучреждения, которые сегодня успешно привлекают депозиты, все-таки предпочитают направлять средства в выгодное кредитование, например, кредитные карты или кредиты наличными. Как следствие, если банк сегодня выдает кредиты наличными — для клиентов по депозитам это положительный сигнал о его стабильности", — продолжает Ярослав Сковрон.

ПОКАТАТЬСЯ НА ЧУЖОМ, ИЛИ АРЕНДА С ВЫКУПОМ

Также потенциальный покупатель автомобиля может взять его в лизинг (от английского глагола "to lease" — "сдавать в аренду"). И он действительно недалеко ушел от обычной аренды — разве что предполагает в конце этой сделки полный выкуп арендованного имущества. На практике путь к лизингу начинается так же, как и к банковскому кредиту — с похода в автосалон. Вы выбираете себе авто, после чего обращаетесь в лизинговую компанию. Компания покупает эту машину за свои деньги, и сдает вам ее в аренду. В отличие от приобретения авто в кредит, вы при этом не становитесь его владельцем: оно принадлежит лизинговой компании. И надо вспомнить, что существует два вида лизинга: финансовый и оперативный. В данном случае нас интересует именно финансовый лизинг, предполагающий полный выкуп нами арендованной машины. При оперативном она возвращается назад, как при обычной аренде.

СПАД. Досталось, конечно же, ныне и лизингу — правда, не без пользы для клиентов. "Автопродажи значительно упали за последний год, и объемы продаж лизинговых услуг также снизились, — констатирует генеральный директор VAB Лизинг Людмила Золотарева. — В таких условиях, с целью привлечения клиентов компании идут на большие уступки, и лизингополучатель за те же деньги может приобрести услугу с намного большим покрытием и наполнением. Дилеры массово проводят выгодные акции, в том числе хорошие ценовые предложения". С другой стороны, указывает эксперт: "Количество финансирующих как банков, так и лизинговых компаний, сократилось, поэтому получение любого вида рассрочки на покупку затруднилось фактором поиска реально работающей компании".

ПЛЮСЫ И МИНУСЫ УСЛУГ

У банковского кредита по сравнению с лизингом есть два весомых преимущества. Объективно он, как правило, дешевле. И из сферы восприятия потребителем он куда более привычен. В том числе и по причине более раннего проникновения на украинский финансовый рынок — гораздо больше людей успели воспользоваться банковскими услугами, значит, и благоприятную рекомендацию от знакомых вероятнее получить по поводу этой услуги. Да и для понимания лизинг несколько сложнее, чем аналог простого "одолжить денег".

ПРОЩЕ. Зато в пользовании лизинг значительно проще. Причем с самого начала. Как правило, лизинговые компании предъявляют к своим клиентам заметно менее жесткие требования, чем банки.

Часто для оформления договора достаточно паспорта, идентификационного кода и водительского удостоверения.

Ни ваш доход, ни наличие какой-то собственности многие компании вообще не интересует. Что и неудивительно — ведь автомобиль остается в их собственности, и забрать его назад, если вы подведете с выплатами, им проще и дешевле, чем банку. Соответственно, и риски у них ниже.

УСЛУГИ. "Если учесть стоимость услуги в конечном итоге, то лизинг уже перестал быть намного дороже, чем кредит. Практически за те же деньги клиент получает не только финансирование, но и целый комплекс сопутствующих услуг — начиная от регистрации и снятия с учета, страхования, урегулирования страховых случаев, заканчивая заправкой топлива, проведением гарантийных и негарантийных ремонтов, сезонной заменой и хранением шин и многое другое", — утверждает Людмила Золотарева. В принципе, клиент может наполнить договор любым удобным для него сервисом по своему желанию.

Тем более проявляются преимущества лизинга, если "случись что". Дело в том, что лизинговые компании являются крупными корпоративными клиентами и для станций технического обслуживания, и для страховых компаний, поэтому пользуются своими преференциями в случае, например, ДТП. То есть вам не нужно беспокоиться ни о получении выплат от страховой компании, ни о качестве обслуживания своего автомобиля. В итоге, как говорит Людмила Золотарева: "В условиях очень низких объемов продаж на автомобильном рынке сложно говорить о популярности лизинга. Но смело можно сказать, что люди все больше обращают внимание на эту услугу и проявляют заинтересованность в ее использовании".

ЧТО СКРЫВАЕТСЯ ПОД ПСЕВДОНИМОМ "РАССРОЧКА"

Чего много сейчас на рынке, так это предложений купить автомобиль в рассрочку. Когда-то под этим подразумевалось, что вы приобретаете товар (беспроцентно) с оплатой частями. Таким образом производитель просто поощрял вас, увеличивая свой объем продаж, экономя на складских услугах, ускоряя оборот средств и т. д.

КРЕДИТ. Но рассрочка имеет и другие ипостаси. "Она, как правило, является беспроцентным кредитом. При этом клиента, скорее всего, будут ожидать такие затраты, как: комиссия при оформлении кредита, ежемесячная комиссия или приобретение страховых полисов. В части общей переплаты, с точки зрения заемщика, рассрочка существенно не отличается от классического кредита", — говорит Инна Демченко. Но сегодня на рынке присутствуют и гораздо более бесхитростные предложения. Например, один крупный банк предлагает автомобили в рассрочку, описывая множество преимуществ (вроде GPS бесплатно). Но при ближайшем рассмотрении это оказывается обычным кредитом с декларируемыми ставками 28—35% годовых.

ЛИЗИНГ. Чаще рассрочка оказывается лизингом. При этом часто идет речь о привлекательных (по сравнению с обычным банковским кредитом) условиях. Например, вы можете заключить договор на срок от 1 года до 6 лет, с первым взносом от 20% и беспроцентным первым годом: за этот срок вы можете погасить до 50% стоимости автомобиля. Потом с вас возьмут всего 12—15% годовых на остаток.

Есть правда, одно "но": как правило, лизинг не может быть дешевле банковского кредита на приобретение такого же товара, так как источником финансирования этих операций является тот же банковский капитал. Поэтому лизинг обходится хоть немного (пусть на 1—2% годовых), но дороже. А низкие ставки по объявлениям, как правило, означают одно из трех — либо речь идет об акционной модели или партнерской программе (по которой какой-то из банков дает еще более выгодные условия). Либо "за скобками" в рекламном объявлении остается ряд затрат. Либо изначально стоимость авто в данном предложении несколько завышена.

ТРЕБОВАНИЯ И СТАВКИ

Нынешние банкиры предпочитают защищать себя от возможных разочарований с помощью строгих требований к потенциальным заемщикам и взятия некоего имущества в залог.

ТРЕБОВАНИЯ. Как нам рассказали в одном крупном финучреждении, процедура автокредитования довольно проста. Для начала вы выбираете авто в салоне. Затем отправляете электронной почтой копии своих документов (паспорт, идентификационный код и справку о доходах за последние 6 месяцев) в отдел кредитования банка, который вам подскажут в салоне. Если вы женаты (замужем), то к этому придется добавить свидетельство о браке, а также код и справку о доходах вашей половинки.

Чтобы получить кредит, вам необходимо продемонстрировать, что регулярные доходы вашей семьи позволят оплачивать ежемесячные платежи.

Некоторым банкам достаточно, чтобы они лишь немного превышали эти платежи, особенно если речь идет о дорогом авто. Например, если вы берете кредит, по которому предстоит платить 50 тыс. грн в месяц, а вы зарабатываете 60 тыс., то вы найдете добрый банк, который это устроит. Но если вы зарабатываете 6 тыс., а платить надо 5 тыс., то, скорее всего, вам откажут. Впрочем, существуют банки, которые предъявляют жесткое требование: доходы должны быть как минимум в два раза больше платежей.

Но и это еще не все. Вы будете должны продемонстрировать наличие какой-то собственности — недвижимости или другого автомобиля.

Если же в справке доходов маловато, вы можете помочь себе, приведя выписку движения денег на своем карточном счету или еще как-то подтвердив, что через ваш карман проходят полноводные финансовые потоки. Ну и, конечно же, банк проверит вашу кредитную историю.

СТАВКИ. В партнерстве с дилерами некоторых брендов банки могут предоставлять очень выгодные условия. Например, занять для приобретения нескольких моделей известного немецкого бренда можно и под 0,01% годовых (плюс единоразовая комиссия 2,99%, страхование КАСКО 7,6% и прочие мелочи). Но только на один год и с авансом не менее 50%. "Такие программы возможны в случае компенсации части процентов со стороны импортера или автосалона, который заинтересован в продаже авто", — объясняет Инна Демченко. Нетрудно догадаться, что на такие жертвы продавцы идут в отношении моделей, которые нуждаются в стимулировании спроса.

Но это, скорее, исключение из правил. "Уход с рынка нескольких основных игроков способствовал росту ставок", — говорит Инна Демченко. И кредит на машину, вне акции или партнерской программы, может потянуть от примерно 18% эффективной ставки вплоть до 35,5%.