Что делать с депозитами в кризис: банки предлагают высокие ставки, но риски растут

Хранить средства в национальной валюте теперь куда выгоднее.

Киевлянка Татьяна Тимощук продлила свой вклад в долларах на три месяца. «Пришла в банк забрать депозит, срок действия которого закончился, но получить смогла только 1100 долларов. Потому, чтобы не ходить в банк каждый день, как на работу, решила оставить деньги пока в банке. Тем более, что 9,5% годовых — очень даже неплохие условия», — рассказывает Татьяна.
Такая ситуация в Украине сейчас весьма типична. Получить деньги, размещенные на валютных депозитах, в один день и сразу вкладчики не могут. Всему виной постановление Национального банка Украины № 328, где сказано об ограничении на снятие средств с депозитных и текущих счетов физических лиц на уровне 15 тыс. грн в день (или валютного эквивалента этой суммы). Некоторые вкладчики все же пытаются забрать всю сумму, каждый день заходя в банк. Другие, как Татьяна, предпочитают просто продлить срок депозита. Тем более — нынешние условия банковских вкладов устраивают клиентов как никогда: процентные ставки уверенно растут. За лето срочные банковские вклады «подорожали» на 0,5—1 п. п. Сейчас уже никого не удивишь гривневым депозитом в 20—24% годовых. А валютные вклады банки оценили на уровне 5—12% годовых.
ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ И БОНУСЫ
Для срочных депозитов банками предусмотрена минимальная сумма вклада — как правило, 1— 2 тыс. грн, 200—500 долларов или евро. Иногда банки готовы принять от клиентов и более скромные суммы — 500 грн, 100 долларов или евро.
Часто банки для срочных вкладов разрешают их пополнять. Правда, нередко ограничивается сумма пополнения — например, не меньше 500 грн, 100 долларов или евро.
При досрочном снятии денег банки отдают клиенту ту сумму, что он разместил, но начисленные проценты не возвращают. Иногда, правда, условия вкладов подразумевают выплату 0,01—0,1% при досрочном снятии, а особо «щедрые» банки готовы начислить 0,5—2% годовых. Чтобы отбить у клиентов охоту снимать деньги досрочно, некоторые финучреждения идут на хитрости. Например, устанавливают комиссию за выдачу средств на уровне 0,5% от суммы депозита. Хотя, конечно, такие случаи — скорее условия отдельных банков. Но вкладчику все равно не помешает еще до подписания договора уточнить у банка все детали.
Чтобы получить более выгодные условия для вклада, можно воспользоваться программой лояльности. Банки охотно прибавят к стандартной ставке 0,2—0,5%, если клиент продлевает оформленный ранее депозитный договор. Также бонусы доступны тем, кто дополнительно оформляет второй или третий вклад при наличии действующего в том же банке депозита. С радостью и прибавкой в виде процентов банки встречают и тех, кто оформляет депозит через систему интернет-банкинга. Балуют бонусами пенсионеров, а иногда и тех клиентов, кто размещает депозит в свой день рождения.
ДЕПОЗИТЫ В ГРИВНЕ ВЫГОДНЕЕ
В среднем за последние три месяца банки повысили ставки по срочным депозитам на 3 и 6 месяцев на 0,5—1 п. п. Причем активнее остальных росли ставки по депозитам в гривне (на 0,8—1 п. п.): ставки вкладов в долларах и евро подросли лишь на 0,3—0,6 п. п. «Самые выгодные условия сейчас предлагаются по вкладам в нацвалюте», — считает начальник Управления пассивных, комиссионных и сервисных продуктов «ВТБ Банка» Марина Кшинина. Сегодня ставки по вкладам в гривне на 3 и 6 месяцев достигают 21—25% годовых. А в среднем по рынку — на уровне 16—20%.
Валютные депозиты (доллар и евро) традиционно наделены более скромной ценой в 5—9% годовых, хотя встречаются и предложения со ставкой 10—12% годовых. Вклады в евро обычно дешевле долларовых на 0,5—1 п. п.
Годовые вклады оцениваются банками неравномерно. Некоторые финучреждения (например, «ПриватБанк», «Ощадбанк») ставят для таких депозитов ставку выше на 0,5—1 п. п., чем для полугодовых. Другие же (например, банк «Надра», «Банк Кредит Днепр»), наоборот, предлагают годовые вклады дешевле трехмесячных на 1—1,5 п. п.
ТАК СПОКОЙНЕЕ. «Депозиты сроком на 1 и 3 месяца сегодня самые популярные, так как обеспечивают высокую доходность и сохраняют спокойствие вкладчиков в нынешней обстановке. Ставки по таким депозитам выше, чем по долгосрочным», — отмечает заместитель директора департамента розничного бизнеса «Пиреус Банка» Катерина Винницкая.
В сентябре депозиты могут стать еще выгоднее: осень — пора акционных предложений. Поэтому ожидается рост ставок на 0,5—2 п. п. Впрочем, банкиры говорят, что до конца года банки вряд ли продолжат повышать ставки. «Прогнозируем постепенное их снижение до конца года. Для увеличения прибыльности кредитные учреждения будут вынуждены сделать это для создания привлекательных и доступных условий кредитования», — говорит Марина Кшинина.
АЛЬТЕРНАТИВА ЕСТЬ
Если доверять банку деньги надолго не хочется, можно обратиться к гибким депозитам. Он позволяет пополнять и снимать деньги без ограничений. «Гибкие вклады остаются популярными — многие клиенты во время нестабильности интересуются не столько доходностью вкладов, сколько их сохранностью. Также многие не готовы «заморозить» свои средства на определенный срок — им важен свободный доступ к сбережениям», — отмечает Марина Кшинина. У вкладов до востребования есть один недостаток: проценты по ним по сравнению со срочными вкладами весьма скромны — 3—10% годовых в гривне, 1—4% годовых в долларах и евро.

ЭТОТ ПРОБЛЕМНЫЙ ФИНАНСОВЫЙ МИР
Похоже, лето-2014 не принесло банкам стабильности и покоя. НБУ тщательно отлавливает проблемные финучреждения, и вот уже временные администраторы, назначенные Фондом гарантирования вкладов физлиц (ФГВФЛ), трудятся в трех банках, которые не устояли под напором кризиса. Самый новый «клиент» — киевский «Терра Банк», куда временная администрация была введена 22 августа. Проблемы у него начали появляться еще в апреле. Сначала банк оттягивал выдачу депозитов вкладчикам, а потом и вовсе заблокировал карточные счета (даже студентов и пенсионеров). Администратор будет работать в банке три месяца. После чего решится, оставлять ли учреждение в живых или ликвидировать. В ближайшие три месяца вкладчики могут получить свои деньги по договорам депозита, срок действия которых истек, и по договорам текущих и карточных счетов. Естественно, речь идет о выплатах в сумме не более 200 тыс. грн (именно такая сумма гарантированно покрывается средствами ФГВФЛ в случае введения в банк временной администрации).
ПОД ПРИСМОТРОМ. Банки «Украинский Финансовый Мир» (Донецк) и «Золотые ворота» (Харьков) также под присмотром временной администрации. УФМ с конца марта перестал выполнять обязательства перед вкладчиками, настаивая на продлении депозитных договоров и отказывая в возврате денег. Проблемы банка «Золотые ворота» также начались весной, в пик оттока вкладов. Уже в мае-июне банк практически полностью перестал нормально работать. «Зарплату получить не могу — отделения закрыты, банкоматы не работают, в банкоматах других банков денег по моей карте не выдают, в магазинах карту не принимают», — возмущался еще в июне один из клиентов. Теперь временные администраторы проверят банки на предмет восстановления их платежеспособности. Если будет найден инвестор или же владельцы финучреждений все-таки пожелают инвестировать в свои детища, банки останутся на плаву. Хотя шансов на такое развитие событий мало.
ОДИН НА ОДИН. Если судьбой перечисленных банков уже обеспокоен Фонд гарантирования и Нацбанк, то с другими проблемными банками, увы, клиенты сегодня остаются один на один.
Уже более полугода, к примеру, проблемы испытывает Городской Коммерческий Банк (CityCommerce Bank). С мая клиенты банка начали объединяться в инициативные группы, встречаться с руководством банка и даже добились встречи с чиновниками Нацбанка. Однако ни регулярные митинги, ни постоянные жалобы в контролирующие органы пока не помогли. «Уже несколько месяцев не могу забрать ни вклад, ни проценты. Почему Нацбанк не реагирует?» — недоумевает вкладчик Владимир. В самом банке вкладчикам говорят, что «скоро все наладится, будет получен стабилизационный кредит от НБУ, и акционеры вольют деньги». Однако на момент подготовки статьи ситуация в банке не изменилась.
Немного «веселее» ситуация в «VAB Банке», где вкладчики могут перевести гривневый депозит на карточный счет (снимать придется по 500—800 грн в день), или же при уплате комиссии в размере 15% перевести деньги на свой счет, открытый в другом банке. Серьезные претензии — у вкладчиков, чьи депозиты в иностранной валюте. «Уже за два месяца не получал проценты по долларовому депозиту. Ответ — нет валюты в кассе. Получается, ее нет уже два месяца», — жалуется клиент банка.
Похожие проблемы и у вкладчиков банка «Финансовая инициатива». Там получить гривневый депозит можно с помощью карточного счета, ежедневно снимая по 500—1000 грн. А вот получить вклад в долларах клиенты не могут — им просто не возвращают деньги. «Срок вклада закончился еще в начале июля, с тех пор удалось выбить только 100 долларов. Хожу в банк почти каждый день, и все время говорят: «в кассе нет валюты», — сетует вкладчик.
От недостатка средств проблемные банки часто предлагают очень выгодные процентные ставки по кредитам. Поэтому, выбирая банк для размещения депозита, лучше посидеть на форумах: как правило, ветки проблемных банков забиты сообщениями вроде «банк не возвращает вкладов».
ПРОГНОЗЫ БАНКИРОВ. Они на ближайшие месяцы неутешительны: банки, испытывающие проблемы с капиталом и ликвидностью, будут «падать». «Качество балансов отдельных банков уже давно вызывало сомнение у банкиров и аналитиков. Благодаря относительно стабильной ситуации в банковской системе и определенной поддержке регулятора они продолжали существовать. Сейчас, когда этих факторов нет, произошел естественный процесс «очищения». Неприятно, что в этой ситуации пострадали вкладчики. Однако большинство из них сможет вернуть свои сбережения за счет фонда гарантирования вкладов», — уверен Федот Еременко, заместитель председателя правления по контролю за рисками банка «ПУМБ».