Как выбрать надежный банк: эксперты советуют вспомнить о кризисе 2008-2009 годов

Надежное укрытие для финансов.

Недавно украинцев заставила напрячься новость: двум государственным финучреждениям — "Ощадбанку" и "Укрэксимбанку" — грозит дефолт. Международное рейтинговое агентство Fitch Ratings существенно снизило долгосрочные рейтинги этих банков из-за внешних долгов, которые ждет реструктуризация (об этом заявило Министерство финансов Украины). Простыми словами, условия выплаты этих долгов будут пересмотрены их кредиторами.

На фоне этих событий украинцы снова задались вопросами: а стоит ли нести свои депозиты в украинские банки, и если да, то как выбрать действительно надежное учреждение? Ситуацию для "Сегодня" прояснили Александр Жолудь, экономист Международного центра перспективных исследований, и Александр Охрименко, президент Украинского аналитического центра.

БЕЗ ПАНИКИ. Вкладчикам указанных банков паниковать пока рано. "Государство "своих" всегда спасет, — успокаивает Александр Жолудь. — Для этого у него намного больше возможностей, чем у любого частника. Госбанки плюс крупные иностранные (они тоже могут оказать мощную поддержку своей украинской "дочке", если у нее будут затруднения) достаточно надежны для того, чтобы хранить там свои кровные. Но с "иностранцами" надо быть осторожными: у нас есть банки, где собственники формально иностранные, но не привязаны ни к какой банковской группе. Поэтому историю учреждения всегда стоит проверить — это можно сделать на сайте НБУ".

"БОЛЕЗНИ" БАНКОВ. Проблем у банков может быть две: с ликвидностью и платежеспособностью. Первая, конечно, проще. Она означает, что конкретно в этот момент банк не может выполнять свои обязательства (например, вернуть депозит), но вовсе не факт, что у него проблемы с капиталами: просто, к примеру, у него сейчас в кассе нет столько наличности, чтобы сделать крупную выплату для клиента. Такая проблема может быть и у вполне благополучного финансового учреждения.

А вот вторая проблема посложнее. "Проблемы с платежеспособностью наступают, когда банк потерял больше денег (например, вложил в обанкротившиеся проекты), чем у него есть собственного капитала, — рассказывает Александр Жолудь. — Если банк неплатежеспособен, ему предлагают нарастить капитал, чтобы покрыть эти проблемы. Если он не может найти достаточно капитала, это означает, что эти проблемы будут закрываться за счет депозитов. А значит, кто-то из вкладчиков свои деньги не получит".

Когда становится понятно, что банк неплатежеспособен или вот-вот станет таким, государство вводит туда временную администрацию, чтобы попытаться его спасти. Это означает, что место руководителей учреждения на какой-то период займут другие люди, назначенные Фондом гарантирования вкладов физлиц (ФГВФЛ). Список проблемных банков (сейчас их 50) можно найти на сайте этого учреждения.

ПОКАЗАТЕЛИ. Если человек хочет разобраться с надежностью банка тщательнее, можно посмотреть его финансовые показатели. Дело в том, что банки обязаны публиковать результаты своей деятельности каждый квартал. И если банку стесняться нечего, вы можете найти эту информацию на его сайте. Если ее там нет, то ежеквартальные данные по каждому из банков публикуются на сайте НБУ в разделе "Банковский надзор".

Самый понятный из важных показателей — прибыльность. Впрочем, отдельные случаи, когда с ней что-то не в порядке, еще ни о чем не говорят. Убыток может говорить, например, о формировании банком резервов для защиты от неблагоприятной ситуации, отмечают эксперты. Главное, чтобы подобные ситуации были именно единичными, а не постоянными.

Еще один важный показатель — адекватность капитала. Или, простыми словами, отношение капитала банка к его обязательствам. Его минимально допустимое значение — 1:10. Вкладчики должны понимать, что чем выше показатель адекватности капитала, тем надежнее банк.

ПРОВЕРКА. Как говорят эксперты, по-простому оценить надежность банка можно, посмотрев в интернете, как он вел себя в кризисные годы 2008—2009: вовремя ли возвращал депозиты и т. д.

Если банк выполнял обязательства перед клиентами во время прошлого кризиса, велика вероятность, что и в сегодняшних условиях он будет вести себя ответственно.

Если банк в этот период в Украине не работал, то обратитесь к нему в более благополучные времена, а сейчас смотрите на те, кто работает хотя бы лет десять.

ИНФЛЯЦИЮ НИКТО НЕ ОТМЕНЯЛ. Александр Охрименко со­ветует даже в нынешние сложные времена не отказываться от идеи депозитов. "Инфляцию никто не отменял. И потому вариантов выбора у вас два: либо держать накопления под подушкой и с опасением ожидать, что их "съест" рост цен, или оставить в надежном банке депозит и за счет процентов хоть как-то компенсировать потери от инфляции. Конечно, не забывайте о рисках и дробите крупные накопления на несколько меньших по размеру, занося в каждый банк не более 200 тыс. грн (возврат именно этой суммы гарантирует ФГВФЛ в случае краха финансового учреждения). Это простая и единственно работающая сейчас схема".