Пенсионные накопления: где выгодно держать деньги

Где выгоднее держать пенсию.

Пенсия мало того, что должна быть назначена — она еще как-то должна попадать в наше распоряжение: в кошелек в виде наличных или на банковский счет. О том, какие есть варианты для получения пенсии, их достоинствах и недостатках, и что нужно сделать, чтобы получить максимальную выгоду от размещения своих кровных, нам рассказали директор "Центра пенсионного права" Марина Костюченко, директор департамента по продуктам розничного бизнеса ПУМБ Ярослав Сковрон и директор контакт-центра банка "Хрещатик" Татьяна Любимова.

ВАРИАНТЫ: ПОЧТА ИЛИ БАНК

Согласно законодательству Украины, пенсионер имеет право самостоятельно выбрать учреждение, где будет обслуживаться при получении пенсии: в почтовых отделениях или в банковских структурах. Поэтому на момент назначения пенсии, а также при переводе выплаты пенсии на почту, каждый может сам определить место получения денежных средств. Ограничений в выборе варианта получения пенсии нет.

ПОЧТА. "Если пенсионер хочет получать пенсию через почтовое отделение, ему необходимо просто подать документы для оформления пенсии в Пенсионный фонд по месту регистрации, — рассказывает Марина Костюченко. — При этом указывать место получения пенсии не надо — пенсия автоматически будет приходить на почтовое отделение, которое находится ближе всего к дому".

По мнению Марины Костюченко, минусом получения пенсии в почтовом отделении является очередь, которую необходимо выстоять (а очереди там есть всегда), а также "привязка" к почтовому отделению, в которое необходимо подходить за пенсией. Согласно ст. 47 Закона Украины "Об общеобязательном государственном пенсионном страховании", пенсия может также выплачиваться по доверенности: ее пенсионер может оформить на своего родственника (доверенное лицо), которое будет ходить вместо него в почтовое отделение.

Выплата пенсии по доверенности осуществляется в течение всего периода действия доверенности при условии возобновления пенсионером заявления о выплате пенсии по доверенности через каждый год действия этой бумаги. Заявление о выплате пенсии по доверенности подается в орган, назначающий пенсию, по месту жительства (регистрации) пенсионера.

БАНК. Для получения пенсии в банковских структурах пенсионеру необходимо обратиться в выбранный банк, открыть там счет, а потом подать в Пенсионный фонд заявление о выплате пенсии через этот банк, указав номер счета.

ГДЕ СЧЕТ ОТКРЫТЬ УДОБНЕЕ

"Пенсионер может оформить себе получение пенсии на карточку, — рассказывает Ярослав Сковрон. — Обслуживать пенсионные счета могут только проверенные банки — их отбирает Пенсионный фонд Украины на основании выводов Национального банка Украины относительно финансового состояния банков, анализа их деятельности по выплате пенсий и денежной помощи, а также других показателей".

ОТКРЫТИЕ. "Банки по-разному открывают "пенсионные" счета, — указывает Марина Костюченко. — Одни могут открыть счет для получения пенсии еще до назначения пенсии в Пенсионном фонде, другие — уже после назначения". По мнению Костюченко, удобно открыть пенсионный счет перед оформлением пенсии — тогда можно будет сразу подать в Пенсионный фонд заявление о выплате пенсии через банк. Если выбранный вами банк открывает счета для начисления пенсии после ее оформления, то первый раз вам придется получить пенсию на почте и уже после этого подходить в Пенсионный фонд с заявлением о переводе выплаты пенсии на банковское отделение. "При выборе банка обратите внимание, что сама процедура открытия счета у некоторых банков удобнее. Например, лучше всего, когда для оформления социального пакета нужен только один визит в отделение банка с паспорт и ИНН, а в отделении клиент получает консультацию и пишет заявление для Пенсионного фонда о перечислении пенсии на счет в банке. А сотрудники банка уже сами занесут это заявление в Пенсионный фонд", — говорит Ярослав Сковрон.

ЗА И ПРОТИВ. Из плюсов получения пенсии с помощью банка — возможность в удобный момент получить ее в банкомате или рассчитаться "пенсионной" карточкой в магазине. Как правило, комиссия за услуги банка с "пенсионных" карточек не снимается. При этом на мобильный телефон пенсионера приходят уведомления о поступлении и снятии пенсии на карточку. "Из минусов — внезапная неплатежеспособность банка. В таком случае банк просто перестанет выдавать пенсию пенсионеру! Эта проблема решается открытием счета для начисления пенсии в другом банке, но доставит пенсионеру хлопоты, так как процедуру перевода пенсии на банковскую структуру придется повторить заново. Поэтому надо выбирать надежный банк", — предупреждает Марина Костюченко.

БАНКИ ДАЮТ ПЕНСИОНЕРАМ ПРЕФЕРЕНЦИИ

"Пенсионеры — одни из самых дисциплинированных и стабильных клиентов для банка, — рассказывает Ярослав Сковрон. — Они делают сбережения даже при небольшом доходе, а их платежная дисциплина зачастую лучше, чем у остальных групп клиентов. Например, по нашим данным, средняя сумма депозита пенсионера-вкладчика примерно в 6 раз выше средней суммы его пенсии. Пенсионеры, которые получают у нас пенсию, как правило, сразу не снимают всю сумму, а ежемесячно оставляют часть средств на картах — около 10%".

ПРЕИМУЩЕСТВА. Вот так получается — вроде доходы у пенсионеров небольшие, но привычка к сбережению и устойчивость к соблазнам, властвующими над более юными поколениями (загорелся купить дорогую модную безделушку, "чтоб как все", и снял все деньги со счета), делают стариков очень привлекательной категорией банковских клиентов. Плюс консервативность: если уж пожилой человек выбрал банк, то это обычно решение на всю жизнь. И даже несколько на дольше: человека может уже и не быть с нами, а его деньги еще какое-то время будут продолжать работать на банк.

ПРИВЛЕЧЕНИЕ. Неудивительно, что банки заинтересованы в привлечении таких клиентов. "Из нашего опыта — чтобы пенсионер начал сотрудничать с банком, тот должен иметь репутацию надежного и стабильного, давно работать на рынке, гарантировать своевременное зачисление пенсии на карты, предлагать выгодные тарифы, а также иметь отделения и банкомат недалеко от места жительства потенциального клиента", — перечисляет Ярослав Сковрон. Кроме того, большинство банков предлагают пенсионерам специальные программы и более выгодные условия, чем прочим клиентам. Пример такой программы приводит Татьяна Любимова. Так, пенсионерам предоставляются следующие преференции:

открытие и обслуживание пенсионного счета — бесплатно;
возможность оформления дополнительной карты на свое имя или имя доверенного лица, с возможностью установления лимитов по карте;
начисление 15% годовых на остаток средств на счету. При этом проценты начисляются за каждый день фактического нахождения средств на карточном счете, начиная со дня, следующего за днем фактического поступления средств на такой счет, и по день изъятия средств со счета включительно;
снятие денег с пенсионного счета в кассах банка и банкоматах без каких-либо комиссий;
возможность подключения услуги SMS-банкинг или к системе интернет-банкинг для постоянного контроля движения денежных средств по карточному счету.

По поводу второй из перечисленных привилегий Ярослав Сковрон объясняет: "Если пенсионер получает помощь от своих родных или сам кому-то помогает, то удобно, если банк в социальном пакете дает возможность открыть еще одну дополнительную карту на имя родственника или близкого человека. Тот сможет при необходимости пополнить карту пенсионера, или наоборот, пенсионер может помогать своему родственнику, разрешая использовать деньги на карте. При этом пенсионер сам устанавливает максимальную сумму снятия денег с карты". Кроме того, часто пенсионерам предлагается надбавка к стандартной ставке на депозит — обычно порядка 0,5-процентного пункта, хотя она может достигать и 1 п. п.