Как технологии меняют мир денег

Деньги перетекают в сеть. Фото: correctmoney.com.ua

Начиная с 90-х годов XX в. более 25% мировой сферы услуг составляет сектор финансовых. О его жизненной важности для общества и экономики можно долго не говорить. Даже кратковременные сбои в глобальных финансовых системах всегда приводят к немалому переполоху. А исключение этих самых систем даже может выступать инструментом давления на государства. Живой пример — озвучиваемые время от времени предложения и угрозы отключить Россию от SWIFT — международной межбанковской системы передачи информации и совершения платежей.

Неудивительно, что именно в финансовой области и способах платежей новые технологии особенно востребованны. Именно на них сейчас базируются как средства бесперебойной работы этого сложнейшего организма, так и способы защиты от недобрых умыслов. В то же время широкое применение IT-технологий порождает совершенно неожиданные направления развития в деле управления деньгами.

Недавно Ericsson Consumer Lab (компания, занимающаяся изучением поведения потребителей на протяжении 20 лет) презентовала отчет "Информационно-коммуникационные технологии и будущее финансовых услуг". Ниже мы приведем некоторые сценарии дальнейшего развития этой сферы.

ПЛАТЕЖИ: карты стали анахронизмом

В США еще в 2012—2013 гг. оборот мобильных платежей увеличился вдвое и достиг $1 млрд. По прогнозам исследовательской компании eMarketer, к 2017 г. эта цифра преодолеет рубеж $58 млрд. Быстрый рост такого способа платежей происходит не только в развитых странах. Погрязшая в войнах и нищете Африка, тем не менее, буквально впитывает любые мобильные инновации. Еще в 2007 г. в Кении (Восточная Африка) местный оператор запустил систему мобильных платежей M-Pesa. Уже через два года в ней осуществлялось по 2 млн транзакций ежедневно. Сегодня M-Pesa работает в Танзании, ЮАР, Уганде, планируется запуск в Индии и Египте.

Но кроме, так сказать, набора оборотов (т. е. экстенсивного развития), такой способ расчетов быстро эволюционирует, порождая новые разновидности. Так, в Великобритании сервис Paym позволяет клиентам переводить денежные средства с помощью мобильных номеров. Пользователь регистрируется в приложении и привязывает свой мобильный номер к банковскому счету. Теперь он может переводить деньги любому зарегистрированному участнику сервиса Paym, введя лишь его номер мобильного. Никаких кодов, номеров карточек и паролей через смс — все просто и быстро.

Еще один показательный пример — система E-ZPass, позволяющая водителям выполнять мгновенную оплату заказа в ресторанах быстрого питания. Здесь, по сути, автомобиль выступает в роли кредитной карты. Создав аккаунт в системе E-ZPass и прикрепив к нему банковский счет, клиент получает специальный датчик, крепящийся на лобовом стекле автомобиля. После заказа в окошке для автомобилей, посредством антенн, расположенных рядом с кассой, производится считывание информации с датчика. И все — заказ оплачен. Впрочем, столь высокотехнологичная покупка котлеты между двумя кусочками хлеба — не основная сфера применения E-ZPass. Система стала привычной при оплате проезда по платным дорогам.

Африка. Представляет собой впечатляющую смесь хайтека и нищеты.

ДЕНЬГИ: биткоины идут

Прогресс посягнул и на саму кровеносную систему экономики — на деньги и их движение. Проявлением такого процесса стали так называемые криптовалюты. Уникальность этого феномена заключается в том, что в его основе — доверие пользователей системы, а не международное или государственное регулирование. Самая известная криптовалюта — Bitcoin, созданная в 2009 г. (в конце 2013 г. рыночная капитализация Bitcoin составила около $10 млрд). Цель создания биткоинов — объединить удобство и независимость налички с мобильностью и доступностью кредитных карт, исключить влияние инфляции. Так родился платежный инструмент с ограниченной эмиссией, стоимость которого определяется только спросом и предложением.

В прошлом году в США появились первые банкоматы с биткоинами, где пользователь может снять со своего счета наличные деньги или же положить валюту на свой депозит. Более того, крупные корпорации стали обращать внимание на биткоины. Теперь ими можно оплачивать продукты и услуги в онлайн-магазинах некоторых крупных компаний.

БИЗНЕС: без бюрократии

Прогресс предоставил обществу несложные инструменты, позволяющие упростить традиционные экономические и правовые процедуры, обходить временные и географические ограничения. Людям становится проще и эффективнее действовать сообща и решать вопросы между собой без посредников, которыми традиционно выступали правительственные и банковские учреждения.

ЛИКБЕЗ. Начнем издалека. Развитие интернета открыло возможность очень быстрого обмена всевозможной информацией. Сейчас используется масса способов обменяться файлами со всей планетой. Один из самых популярных — это файлообменные P2P-сети. Что означает эта аббревиатура, впервые предложенная в1984 г.? P2P — сокращение от английского peer-to-peer ("равный — равному"). Их еще называют одноранговыми, децентрализованными, пиринговыми сетями. Пиринговые сети время от времени оказываются в центре скандалов, связанных с нарушением авторского права. Именно из таких сообщений народ, не слишком продвинутый в интернет-технологиях, хоть краем уха слышит о P2P.

НОВАЯ МОДЕЛЬ. Так вот, пиринговые сети порождают не только обмен дармовой музыкой и фильмами, то есть банальное пиратство. Они привели к появлению особой разновидности экономик, основанных на равном и взаимовыгодном сотрудничестве пользователей, обмене идеями, информацией, кредитованием и т. д. В такой модели экономики нет места корпорациям и банкам в привычном нам смысле слова. В ее основе — свободный выбор партнеров и равноправное сотрудничество. По прогнозам экспертов, к 2020 г. peer-to-peer экономика будет оцениваться в $335 млрд. Быстрый успех таких сервисов, как Lyft (поиск тех, кто готов подвезти вас за умеренную плату), Uber (поиск, вызов, оплата такси или частных водителей), Instacart (сервис по доставке продуктов из окрестных магазинов) и TaskRabbit (объединяет тех, у кого накопилось много неразрешенных вопросов или есть контакты специалистов в разных сферах деятельности, готовых быстро прийти на помощь), лишь подтверждает перспективы развития направления.