Как спасти свои финансы и не потерять депозиты
Фото из архива "Сегодня"
Подходит к концу год Лошади, подаривший нам политические потрясения, незаконную дележку территорий, войну и жесткий экономический кризис. Впрочем, ближайшее будущее не обещает быть тихим, сытным и стабильным. В такие беспокойные времена еще больше ценишь защитную магию денежных накоплений и опасаешься потери своего финансового щита. Инфляция, составившая с начала года по начало декабря более 21%, в годовом исчислении уверенно догоняет самые выгодные предложения от банков по размещению средств населения. А если считать свои сбережения в долларах, то взлет курса иноземной валюты в разы превзошел доходность банковских депозитов. О том, что делать в таких условиях, "Сегодня" рассказали эксперты.
ЧТО БУДЕТ С КУРСОМ
Многие эксперты полагают, что доллар и евро продолжат взлет. И что курсом 20 грн "зеленый" не ограничится: в ближайшие полгода вполне возможно достижение отметки в 23 и даже 25 грн. С другой стороны, некоторые эксперты не исключают и возврат курса примерно к 15 грн за доллар. А есть и те, кто полагает, что такой возврат более вероятен, чем рост выше 17 грн. Поскольку при очень высоком курсе экономика начинает останавливаться, Нацбанк сделает все возможное, дабы подобного сценария избежать.
МЕТАЛЛЫ. В гривне золото дорожало, но в твердых валютах драгметаллы дешевели. "Когда падают рынки фондовые и недвижимости, инвесторы переходят в сырьевые активы: нефть, золото, — говорит финансовый консультант Владимир Тимченко. — Сейчас же фондовые рынки США растут — значит, нефть и золото пока падают. Золото можно рассматривать как часть портфеля, держать в нем стоит 5—10% суммы".
ДЕПОЗИТЫ. Большую часть года банковские ставки росли, пытаясь угнаться за инфляцией и остановить народ, массово забирающий свои вклады. Но вечно это веселье продолжаться не может. "Здесь ситуация вряд ли изменится в сторону потребителя. Недоверие населения к банковскому сектору уже критично высокое (с начала года украинцы забрали 20,2% депозитов в нацвалюте и 38% — в иностранной). Дополнительный рост ставок только оттолкнет вкладчиков, так как это — слишком яркий сигнал критичности положения банка", — говорит эксперт информационно-аналитического центра Forex Club в Украине Мария Сальникова. Тем не менее, считает Тимченко, для привлечения вкладчиков банки могут повышать ставки еще. Но лучше повременить с открытием депозита и дождаться ситуации постабильнее.
ВЛАДИМИР ТИМЧЕНКО, финансовый консультант, предприниматель, руководитель проекта "Инвестор на все 100%":
— Сейчас лучше хранить деньги в наличной валюте, частично используя банковскую ячейку. И присматриваться к интересующим активам: акциям, недвижимости, бизнесу или доли в нем. Как только пойдут первые сигналы экономического роста, можно инвестировать в эти изученные активы. При этом инвестор с "живыми" деньгами, особенно в валюте, сейчас на вес золота.
Если говорить о вложениях на несколько месяцев или на год, то в обычное, стабильное время для таких сроков рекомендуется рассматривать банковские депозиты. В нынешних условиях и на ближайшие несколько месяцев лучшим местом будут "тумбочка" или банковская ячейка в надежном банке.
Что касается вложений на 3—5 лет, то, если есть родственники за рубежом, лучше инвестировать в фондовый рынок США, который сейчас растет и в ближайшие несколько лет достигнет новых рекордов. Плюс инвестиций в фондовый рынок США в том, что они валютные.
Если пойдет экономический рост в Украине, можно часть денег инвестировать в акции украинских предприятий (напрямую или через ПИФы), но не более 10—15% от общей суммы сбережений. Опять же, доля на фондовом рынке в целом не должна превышать 20—25% от общей суммы сбережений.
В любом случае, перед инвестированием в тот или иной финансовый инструмент лучше тщательно подготовиться и подробно изучить "правила игры". Ведь обычно решения принимаются на эмоциях и ажиотаже, а не на трезвых расчетах.
МАРИЯ САЛЬНИКОВА, эксперт информационно-аналитического центра Forex Club в Украине:
— Вероятно, наиболее привлекательные и понятные направления по вкладам — покупка иностранной валюты и депозиты в гривне. Это на период до года. Доходность по вкладам на депозиты в нацвалюте за 3, 6 и 12 месяцев принесет порядка 20%. Банки сейчас заинтересованы в коротких деньгах, поэтому стараются сделать краткосрочное размещение максимально привлекательным.
Покупка иностранной наличной валюты может принести около 10—15%, но, принимая во внимание широкую разницу между курсом покупки и продажи валют, срок таких вложений должен составлять не менее 6 месяцев.
Если мы рассматриваем среднесрочное инвестирование, то, наверное, можно говорить о золоте: текущие котировки достаточно привлекательны. Хотя физическая покупка золота вряд ли выгодна в Украине в условиях слабости банковского сектора. Так, купив слиток в одном банке, продать его вы должны тому же банку. А если банк закроется, возникнут сложности.
Доходность вкладов в золото на 3—5 лет может принести порядка 40% доходности, однако только в случае стабильного курса гривни. Сейчас же, из-за неопределенности политического положения страны, такие вклады могут принести менее 20%.
На 3—5 лет выгодно инвестировать в иностранные индексы, в частности, американский Dow Jones, Nasdaq и Russell 2000. Такие вклады при грамотном подходе к распределению активов могут принести и 40%, и 60%, и 100% доходности.
ПАВЕЛ МЕЛЬНИК, руководитель компании MPP Consulting:
— Сейчас самое интересное и перспективное направление инвестирования — новые технологии. Если денег достаточно на их разработку или внедрение, вкладывать нужно именно туда. Это, например, может быть зеленая энергетика, альтернативные источники энергии. Начиная от того, что просто покупать и ставить солнечные батареи и вплоть до инвестирования в разработку каких-то новых установок. Таких разработок много и очень разных по своей сложности. Соответственно и цены этих разных проектов быть разными — от нескольких тысяч до миллионов. Надо смотреть, искать. Если нет такой возможности или желания — остается чулок. В банках можно держать только на текущих счетах и только по чуть-чуть. И чем больше банков, тем лучше: 20—25 учреждений, и чтобы в каждом лежало по чуть-чуть. По теории вероятности, если два из них окажутся проблемными, то в остальных можно будет что-то достать. При этом нет особой разницы, держать в долларах или гривне: резкого обвала нацвалюты я не прогнозирую.
АРТЕМ КОЛДОВСКИЙ, финансовый консультант, ассистент кафедры бухгалтерского учета и аудита "Украинская академия банковского дела Национального банка Украины", кандидат экономических наук:
— Свои сбережения в банках не стоит снимать и прятать под подушку. Во-первых, проценты по ним частично перекроют инфляцию, во-вторых, свои сбережения необходимо диверсифицировать, создав так называемую корзину валют (несмотря на то что валюту нереально купить в банках, есть возможность открыть счета в валюте и частично конвертировать гривню).
При этом необходимо учитывать надежность вашего банка. Из личного опыта работы в банковском секторе — это должен быть крупный банк с иностранным капиталом.
Наличные же доллары и евро не стоит нести в банки, а просто подождать стабилизации экономической и политической ситуации в Украине.
ОЛЕГ ИСАЕВ, финансовый консультант:
— То, во что инвестировать, во многом определяется тем, о каких суммах идет речь. И насколько они соотносятся с представлениями человека о том, что такое "много" или "мало", что такое высокий риск, а что — низкий. Для кого-то 20 тыс. грн — это копейки для инвестирования в интересный проект, а для кого-то — цель жизни.
Я все чаще сталкиваюсь с людьми, которые вообще не имеют никаких накоплений. Первое, что должен сделать такой человек, это приобрести накопительный полис страхования. Если у человека уже накоплено до 20 тыс. грн, то кроме полиса можно подумать о вложении на банковский депозит. Если денег еще больше, то следует диверсифицировать вклады в разных банках. Другие виды вложений достаточно рисковые, и неподготовленнному человеку к ним следует относиться осторожно.
Кому-то можно подумать и о покупке недвижимости. В некоторых городах квартиру можно приобрести и за $20 тыс. Сегодня это очень актуальная тема, ведь через несколько лет недвижимость заметно подорожает. Главный же смысл выбора в следующем: идет война, и речь сейчас не о том, чтобы преумножить свои капиталы, — их нужно хотя бы сберечь.
ОЛЕГ КАШТАН, независимый финансовый консультант:
— В основе любого личного финансового плана лежат два фактора. Первый — наличие резерва в объеме минимум 6-месячного уровня ваших затрат. Как раз здесь мы и рассматриваем такой финансовый инструмент, как банковские депозиты, потому что это позволяет и накопить определенную сумму и, что важно, воспользоваться ею в любой момент. Второй фактор — более длительные накопления, например для обучения детей, покупки жилья, пенсионных накопительных программ и т. д. И лишь когда оба фактора учтены и применяются на практике, можно говорить о более рисковых инвестициях, если, конечно, для этого достаточно средств. Однако большинство людей обычно используют лишь первый инструмент — банковские депозиты. И часто необдуманно, что приводит к различным нежелательным результатам, когда банк признается банкротом и вернуть деньги становится крайне трудно.
В РАЗНЫХ БАНКАХ. Чтобы не попадать в такие ситуации, при выборе банка лучше ориентироваться не на максимальные процентные ставки по депозитам, а на надежность и стабильность учреждения. Стоит обратить внимание на крупные системные западные банки с рейтингом А и выше, что говорит о его надежности. Рейтинг банка можно уточнить в сети. Помимо иностранных, стоит присмотреться и к крупнейшим отечественным банкам, но только к тем, которые находятся в собственности государства. Такие всегда получают господдержку, а вероятность их банкротства минимальна. Еще одним важным правилом должно стать размещение своих средств не в одном, а нескольких банках, в идеале — в различных валютах. При этом в гривне должно находиться не более 20% имеющихся денег. Таким образом у вас всегда будут необходимые средства в гривне, но при этом вы будете защищены от резкого ее обесценивания.
НА ПЕНСИЮ. Не стоит отказываться от долгосрочных накопительных страховых программ. Сегодня это самые надежные источники сохранения денег с полной гарантией возврата. И хотя доходность их несколько меньше, чем банковских депозитов, в целом они играют очень важную роль. Особенно актуальным этот вопрос становится сегодня в связи с пенсионной реформой: в соответствии с ней такой вид страхования станет одним из основных источников пенсионного обеспечения каждого украинца.
Что касается других источников инвестиций, то минимум до лета не рекомендуется ориентироваться на фондовый рынок Украины (который и так очень слабо развит) и на инвестиции в недвижимость: цена на нее может упасть еще на 15—30%. Что касается золота, то это вообще отдельный разговор. Оно не может служить источником получения прибыли, а лишь сохранности своих средств. И то при определенных условиях.